보험다모아 필수보험5 - 암보험과 3대질병보험

최소한 가입해야 하는 필수보험 몇 가지 중 다섯 번째인 암보험과 3대질병보험에 대해 알려드립니다. '알면 보험, 모르면 모험. 보험으로 짠테크하라'라는 책과 월부(월급쟁이 부자들) 칼럼, 팟캐스트를 참고하여 정리했습니다. 

 

암 종류별로 세분화된 암보험

암 확진 판정만 받으면 고액의 진단비를 지급하던 이전 암보험과 달리 암 종류별로 세분화하여 차등 지급한다. 실제 발생하는 의료비 수준과 비슷하게 보험금을 지급하게 되었고, 소비자의 보험료 부담도 합리적인 수준으로 낮출 수 있게 되었다. 크게 고액암, 일반암, 남녀생식기암, 소액암 등으로 구분한다. 

구분	종류	보상
일반암	간암, 위암, 식도암, 대장암 등	2천만원~5천만원
고액암	뇌암, 뼈암, 혈액암, 척수암, 백형병 등	일반암의 2배
남녀생식기암	전립선암, 유방암, 자궁암 등	일반암 대비 20~40%
소액암	피부암, 대장점막내암, 갑상선암, 경계썽종양, 제자리암 등	일반암 대비10~20%

 

3대질병보험

3대 질병이란 암, 뇌출혈, 급성심근경색증으로 한국인의 사망 원인 중 약 50%를 차지하면서 한 번 노출되면 고액의 치료비가 발생하는 질환이다. 

 

3대질병보험은 암, 뇌출혈, 급성심근경색증 확진 판정을 받으면 3천만 원 이상의 고액을 보장한다. 특약을 붙이지 않으면 3대질병이 아닌 다른 질병으로 병원을 찾아도 아무런 보험 혜택을 볼 수 없다는 것이 단점이라면 단점이다. 

 

3대질병보험도 모든 암이나 뇌혈관 질환, 심혈관 질환을 고액 보장하니 않는다. 암 중에서도 일반암 이상, 뇌혈관 질환 중에도 뇌출혈, 심혈관 도 급성심근경색 등 일부만 보장한다. 따라서 무조건 이 상품에 가입할 필요는 없다. 가족력을 확인하고 필요 여부를 판단하는게 현명하다. 

 

 

암보험과 3대질병보험

참고로 3대질병보험에 고액으로 가입한다면 굳이 암보험에 가입할 필요 없다. 마찬가지로 암보험에 가입하고 급성심근경색이나 뇌출혈을 보장하는 특약에 가입한다면 3대질병보험에 또 가입할 필요 없다.

 

중복 가입할 경우 3대 질병에 노출되면 보험금은 많이 받을 수 있겠지만, 납입할 때는 그만큼 부담이다.

 

※ 참고

암은 재발 가능성 많아서 재보험은 잘 안받아준다. 5년이내에 암에 걸려 수술받은적 있습니까? 라는 문항있는데 완치 후 5년 지났다면 아니요라고 해도 된다. 병력을 말할 고지의 의무가 없어진것이니 얘기하지 않고 가입해도 된다고 한다. 

 

 

갱신형과 비갱신형

• 갱신형 : 저렴하지만 5년 또는 10년 등 정해진 기간만 보장하고, 갱신시 보험료도 올라갈 수 있다
• 비갱신형 : 80세 이후까지 보장, 납입하는 보험료가 일정하지만 비싸다

 

나이가 들수록 발병 확률이 높아지는데 나이가 들면 지금보다 더 보험료를 내기가 힘들어질 것이라 판단되면 80세 이후까지 보장되는 상품을 가입하면 된다.

 

보험료 납입의 여유가 있다면 비갱신형을, 그렇지 않다면 갱신형 암보험을 선택하는 것이 합리적일 것이다. 갱신형 보험의 경우 나이가 60대 정도라면 더 유리할 수 있다. 

 

 

만기환급형보다는 순수보장형

보험사는 흔히 만기환급형을 추천한다. 보장 혜택도 받으면서 만기에는 냈던 돈을 고스란히 돌려받을 수 있다고 강조한다. 그러나 만기환급금 재원 마련을 위한 보험료에서도 보함사는 사업비를 무려 30%가량 뗀다. 보험사는 사업비를 더 챙기고 설계사는 수수료를 더 받는다. 이 과정에서 소비자가 누릴 수 있는 혜택은 사실상 없다.

 

생명보험사의 부가보험료에 붙는 사업비는 7%내외, 손해보험사의 적립보험료에 붙는 사업비는 30%이다. 만기환급형 보험보다 적금이나 예금을 이용하는게 낫다. 만기환급형 보험은 기회비용 상실이다. 보험사는 은행 금리보다 높은 공시이율을 복리로 적용하고, 만기에 돈을 고스란히 돌려받으며, 만약 사고가 발생하면 보험금도 탈 수 있으니 해지만 하지 않으면 무조건 이익이라고 한다. 보험사는 어떠한 경우라도 상품을 판매해 손해를 보지 않는다. 

특히 손해보험사 상품에 가입할 때는 가급적 순수보장형을 선택하는 것이 현명하다. 보험은 기본적으로 저축이 아닌 만약의 사고 발생 시 재정적 보상을 받기 위해 가입하는 것이다. 

 

보험은 보험으로 끝나야한다. 도움이 필요할 때 보장받기 위한 소모비용으로 생각하자.

 

 

보험 비교 방법

• 첫 번째로 보장받을 수 있는 금액을 확인한다. 이 금액을 가급적 동일한 수준으로 맞춘다.
• 두 번째는 보험료를 확인한다. 

이 두 가지만 비교하면 보험 가성비 비교는 거의 끝난다. 

어떤 보험사 상품인지는 따질 필요 없다. 사실 보험사가 망하든 안 망하든 가입자는 거의 상관없다. 파산한 보험사를 인수하는 회사가 계약도 모두 인수하기 때문이다. 

 

같은 조건으로 따져 비교해봤을 때, 보험회사별로 매월 납입해야 하는 보험료 차액이 2배 이상 발생하기도 한다. 그러니 잘 따져보아야 한다. 

 

암보험은 각 보험사들마다 가입 조건이 달라 보장 담보를 중심으로는 비교가 불가능하다. 납입기간, 만기환급금 여부, 종신 보장 등이 비슷한 보험을 묶어 비교해야 한다. 그 다음으로 앞서 강조했던 담보를 비슷하게 설정하고 보험료를 비교하면 가성비를 파악할 수 있다. 

 

 

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